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葡萄串解读:P2P资金存管的困境与出路
文章来源: 发布时间:2016/9/21 11:22:32  已经被浏览:180次
一个月前,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指导(征求意见稿)》,其中明确指出:“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”其中对于P2P资金存管、电信业务经营许可备案等的规定,被称为史上最严。此征求意见稿的下发,预示着P2P平台资金存管再一次遇到了阻碍,银行存管门槛又一次抬高了。 

    之前的网贷暂行办法也明确规定:网贷资金必须由银行业金融机构第三方进行存管,只有银行业金融机构才是“网贷”资金的存管者,而不是其他机构。银监会普惠金融部李均锋主任指出,资金必须由银行业金融机构进行第三方存管,确保“网贷”机构信息中介的定位,不设资金池。同时也防止平台自身接触现金并防止平台挪用出借人的资金。 

    银行存管更安全 

    因为联合存管目前不被允许继续进行,监管部门正在制定网贷资金第三方指引,从此前下发的征求意见稿可以看出监管在一些细节上有较高要求,其中最具“杀伤力”的是联合存管模式不受监管认可。但随着互联网金融监管,这一模式已经逐渐做出改变,不少第三方支付另辟蹊径,开创了银行+第三方托管模式。近日,随着银监会的一纸发文,或意味着联合存管模式的终结。 

    我们知道,联合存管只是网贷资金存管的其中一种,此外还有银行直接存管和银行直连。从实际出发,第三方支付从根本定位上就决定了其业务范围,所以银行直接存管可行但联合存管不被允许。首先,联合存管中投资人和借款人的个人账户在第三方支付平台开立的形势显然是不利于监管的。其次,对于投资者来说,银行存管是由银行直接管理资金,与第三方支付平台相比,银行的操作更加规范,更有安全保障。 

    存管环境仍堪忧 

    据有关资料显示,截至今年8月底就有140多家平台与相关银行签订了资金存管协议。另外有一部分平台正在与银行对接的路上,但很多平台自签订协议后,并无实质性进展,资金存管合规化进程仍缓慢。其原因一方面可能由于之前行业监管未落地,另一方面也与银行存管门槛较高。之前,银行在选择合作平台时,需要考虑平台的信誉和体量,而高昂的技术投入成本也使得很多中小平台望而却步。 

    部分业内人士称,并非平台进行银行资金存管就绝对安全,因为银行存管的作用只能做到避免平台直接触碰资金,也无法保证每个项目的真实性,更不能确定是否能够达到预期的收益,毕竟最终的风控在P2P平台自身。所以就算平台有了银行资金存管,也不是投资者选择平台的唯一保证,有些平台仍前途堪忧! 

    总的来说,面对监管要求,很多不合规的平台可能会选择主动退出和转型。平台在合规改造中可能合并、重组或者开始业务调整试图转型,进入消费金融市场成为不少平台的选择。但无论如何,P2P很多平台仍然保持安静观望的态度,行业洗牌是不可避免的,但是只有自身有了强硬的技术和专业的设施,并不会被大洗牌冲刷,只会在淘汰赛中站的更稳,更有力。我们也相信,网贷的合规化发展是监管、行业和投资人都期待的,在不久的将来,网贷行业必定会走向良性发展的道路。 
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